안녕하십니까 이은열입니다. 2021년 4분기부터 금리가 지속적으로 상승할 가능성이 높아지고 있습니다. 코로나 지원 자금 등으로 시중에 자금이 너무 많이 풀렸습니다. 정부는 DSR규제를 강화하고 있습니다.
📊 DSR 뜻?
총부채 원리금 상환비율(Debt Service Ratio)
"대출의 원금과 이자 상환액이 연 소득에서 차지하는 비율"을 뜻합니다. 작년 4월 금융위원회는 가계부채 관리 방안으로 DSR 도입 및 DSR을 3단계에 걸쳐 단계적으로 확대하는 것을 발표하였습니다.
2022년 1월부터 DSR 2단계인 가계대출 2억 원 초과 시 DSR 40% 규제가 적용되었습니다. 이와 함께 카드론도 2022년 1월부터 개인별 DSR 대상에 포함되었는데요. 카드론은 보통 급전이 필요할 때 많이 사용하지만 앞으로 카드론으로 많은 금액을 받게 되면 주담대, 신용대출 등의 한도가 적어지게 됩니다. 또한 2022년 7월부터는 DSR 3단계인 가계대출 1억 원 초과 시 DSR 40% 확대 적용될 예정입니다.
DSR이 40%일 경우 연봉별 한도?
☑연봉 3,000만원
-연간 1,200만원까지 대출상환가능
☑연봉 4,000만원
-연간 1,600만원까지 대출상환가능
☑연봉 5,000만원
-연간 2,000만원까지 대출상환가능
DSR규제 대출은 주택담보대출, 신용대출, 저축은행대출, 카드론, 자동차 할부 등 거의 모든 대출을 총망라합니다. 신규로 대출받는 것이 엄청 까다로워지는 것입니다. DSR규제는 가계대출만 해당되며 사업자대출은 제외됩니다.
아래는 DSR 규제가 적용되지 않는 대출입니다.
DSR 규제 제외 대출
1.분양주택에 대한 중도금대출
2.재건축·재개발 주택에 대한 이주비 대출, 추가 분담금에 대한 중도금대출
3.분양오피스텔에 대한 중도금대출
4.서민금융상품(새희망홀씨, 바꿔드림론, 사잇돌대출, 징검다리론, 대학생·청년 햇살론 등)
5.대출금액 3백만원 이하 소액 신용대출 (유가증권담보대출 포함)
6.전세자금대출(전세보증금담보대출은 제외)
7.주택연금(역모기지론)
8.정책적 목적에 따라 정부, 공공기관, 지방자치단체 등과 이차보전 등 협약을 체결하여 취급하는 대출
9.자연재해 지역에 대한 지원 등 정부정책 등에 따라 긴급하게 취급하는 대출
10.보험계약대출
⭐11.상용차 금융⭐
12.예적금담보대출
13.할부·리스 및 현금서비스
화물차·중장비(건설기계) 대출이
사업자 대출이라는 사실을 모르는 분들이 많습니다.
화물차·중장비(건설기계) 대출은
사업자대출입니다.
즉, DSR 규제를 받지 않습니다.
화물차·건설기계 차주님들이 장비를 구매하시거나, 가지고 계신 차량(장비)을 담보로 사업 운영자금을 받는 경우에는 DSR규제를 받지 않는다는 것이죠. 기존에 화물차나 건설기계로 받으셨던 대출도 대부분 사업자대출로 분류되어 DSR 총부채 원리금 상환금액에서 제외됩니다. 또한 사업자 대출은 신용점수 하락도 상대적으로 적습니다. 하락 정도는 개개인마다 다른데요. 기존에 보유하고 있던 대출의 성격에 따라 달라집니다.
중고 스카이 사다리차 담보대출 사례
오늘 소개해 드릴 사다리차 고객님은 2018년 4월 사다리차를 구입하시면서 할부대출을 이용하셨습니다. 기존 대출은 71,400,000원 60개월 11.9%으로 받으셨었는데요. 이 중 남아있는 잔액은 15,000,000원이었습니다.
이런 상황에서
추가 운영자금을 받을 수 있는지
문의주셨습니다.
✔담보차량내역
차종 : 2008년식 호룡 62미터 사다리차
금융사 DB : 3천6백만원 ~ 4천만원
✔대출자내역
사업자 : 없음
신용점수 : 800점 전후
적합면허 : 없음(여성 차주)
✔결과
대출금 2천9백만원 8.9%
48개월(매월 원리금 720,240원)
고객님은 2018년 사다리차 구매 후
사정상 사업자 등록을 하지 않고 영업을 하셨는데요.
이 점 때문에 여러 불이익을 받으셨습니다.
사업자등록을 하지 않아 받은 불이익
☑영업에 제한이 있을 수밖에 없습니다.
☑코로나 방역지원금을 받지 못하셨습니다.
☑신용대출을 받으려 해도 DSR 초과로 받을 수 없으셨습니다.
사업자 없이 대출 받을 방법이 없어 마지막으로 사다리차 담보대출을 알아 보셨고, 어쩔 수 없이 사업자등록을 하셔야 했습니다. 사업자등록을 하셔서 DSR 적용 받지 않으셨습니다. 하지만 화물차대출 진행에 있어서도 신규사업자이기때문에 대출한도가 줄어들 수밖에 없었고, 금리 또한 1% 정도 높게 진행되었습니다.
3%P 인하 - 환승추가대출 진행
다행히 기존대출보다 3%P 낮게
환승 추가 대출 진행해 드렸습니다!
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